从台灣地区银行業授信担保方式看大陆如何创新

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上世纪八十年月以来，在中國經济、金融从规划体系体例向市场化的转型进程中，互相包管是本錢堆集少、缺少谋划履历的民营企業获得银行授信的重要方法之一。但跟着期间变革，出格是在本轮經济下行周期中，包管贷款显现高丧失率的特性，企業包管對银行债权的保障性并无阐扬预期感化。若何从新界定现阶段包管担保在拓展营業和节制危害中的感化，是银行業配合面對的问题。而分解金融市场化起步更早的台灣地域近况，无疑有助于中國大陆银行業做出更加明智的果断。

包管担保是中國大陆银行業的重要授信担保方法之一，该方法使不具备足额抵质押物且不合适信誉授信前提的企業以“抱团取暖和”的方法得到银行授信，對支撑市场經济早期民营企業融資阐扬了首要感化。但按照此轮危害風暴的首發地的教训，包管担保项下贷款丧失相對于更加惨痛。

　　四种徵象

针對这类徵象，咱们不由疑难，现阶段包管担保對银行债权有多大的保障性？其他國度或地域的银行業是不是也将包管担保作為重要的授信担保方法？為此，咱们對同文同种、市场化水平较高的台灣地域银行業举行查询拜访，發明了一些成心思的徵象。

徵象一：第三方企業供给包管的授信不属于台灣《银行法》划定的担保授信。

台灣地域的《银行法》划定，担保授信包含不動產或動產典质；動產或权力质押；告贷人業務買卖所產生的應收单子供给担保；各级“當局公库主管构造”、银行或經行政辦理部分批准设立的信誉包管機构供给包管四种情景。台灣地域的银行、“财務部”也形成為了广泛共鸣，認為第三方企業供给包管担保，對银行债权不克不及起到较强的保障感化。笔者經由過程與台灣地域同行的交换，也證明台灣地域银行几近不發放第三方企業包管的贷款。

徵象二：台灣地域银行的授信营業总体以不動產典质、无担保為主。

截至2014年底，台灣地域14家重要银行中，不動產典质放款占比跨越50%的银行占多数(详见表1)，此中，玉山银行58.70%(最高)，兆丰國际贸易银行34.16%(最低)。无担保放款占比均匀為35.80%，以30%-40%的银行占多数，中國信任贸易银行43.79%(最高)，第一银行28.40%(最低).

徵象三：无担保授信是台灣企業获得授信的最重要方法。

台灣地域银行所打点的企業金融(即大陆所称的公司贷款)中，无担保放款占比高达55.81%，是台灣地域企業获得融資的最重要方法。而魔術掃把,消费金融中有担保放款占比94.05%，此中80%以上是室第典质贷款(详见表2).

徵象四：台灣地域的企業金融中，无担保授信的資產质量较着优于有担保授信。

台灣地域银行的企業金融中，无担保放款的逾放比率(過期放款余额/對應的放款余额)為0.26%，显著低于有担保放款0.61%的程度(详见表3).

　　四大启迪

台灣地域银行業的授信担保方法與大陆银行构成光鲜比拟，也赐與咱们深入的启迪。

一是包管担保對银行债权的保障感化值得质疑。在本轮經济下行进程中，中型客户多、包管担保比例高的银行，資產质量较着较差，某地域数据彻底合适这个特性。

二是包管担保轻易造成對企業的過分授信，偶然间鞭策了不良資產的增长。依照台灣地域口径统计，大陆银行業(以上市的8家天下性股分制贸易银举動例，截至2015年6月末数据)无担保贷款占比约為49.80%(此中包管贷款占28.70%，信誉贷款占21.10%)，远高于台灣地域35.80%的程度，其重中壢當鋪,要缘由是大陆银行包管贷款占比力高，银行基于包管担保放宽了對企業的准入请求，进而致使過分授信及不良率提高。

三是企業包管这一担保方法的汗青任務或已闭幕。俗语说“不做伐柯人不担保，一辈子一世无懊恼”。“企業怕了，银除疤藥膏，行不安心了”，是包管人和银行在當下的真实写照。如今有两个困难配合摆在企業、银行、當局眼前，重要的也是最难的，原有贷款到期了要继续借，担保怎样落实？其次是新增长的贷款，找谁来担保？

现阶段，企業包管方法下的授信营業体量惊人，除贸易银行以時候换空间，在不@扩%6vrdF%展或根%69S52%基@不扩展危害的条件下，渐渐“紧缩、脱保”之外，另有甚麼新的路径呢？不然，企業的原有授信到期，要继续假贷周转，极有可能在担保上@碰%334F7%着大停%a895M%滞@，终极使得周转資金没法得到。有无可能建立當局主导的國有布景的专門担保公司，选择一些质地较好或可以或许正常周转的企業，為它们举行若干年包管，分年渐渐紧缩每一个企業的包管担保授信总量，实现腻滑過渡。

四是“典质+信誉”會不會成為大中型企業授信担保方法的成长趋向？从台灣的近况看，小微企業向银行融資，根基上由當局主导的担保公司——“台灣中小企業信誉包管基金”供给包管。大中型企業向银行融資，其担保方法主如果“典质+信誉”的组合。按照台灣的模式，咱们假想，将来大陆的電動螺絲刀,担保方法會產生怎麼的变革？會不會也和台灣同样呢？我小我的见解，企業包管的担保方法将逐步弱化乃至消散，會渐渐向台灣这类模式蜕变。以是，咱们有需要對大中型企業的授信，加大担保方法的立异和调解。哪家银行可以或许先行一步、不竭對峙，可能會在與大中型企業的互助中，既供给了差别化的辦事，又提高了危害节制程度，还破解了摆在企業、银行、當局眼前的两个配合困难，终极晋升了银行辦事实体經济的能力和本身的立异能力、竞争能力。

(作者系浙江银行副行长)