徵信業發展堵偏門開正門

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　資訊採集需經本人赞成，個人徵信業務須持牌經營——

　　徵信業發展堵偏門開正門

我國徵信市場轨制和社會誠信體系建設正在快馬加鞭。日前，中國人民銀行發佈《徵信業務辦理辦法》（如下簡稱《辦法》），規範徵信業務全流程，如不得過度採集個人信誉資訊，資訊採集需經本人赞成並明確告诉採集目标，利用信誉資訊需获得明確赞成授權、不得濫用等。

别的，針對備受市場關注的“類徵信”網路平臺分歧規助貸行為，《辦法》堵偏門、開正門。一方面，明確個人徵信業務必須持牌經營，將“替换數據”應用納入徵信監管；另外一方面，繼續擴展信誉資訊共用覆蓋範圍，有序發展市場化徵信機構，增长多層次徵信供給。業內預計，未來將有更多的市場化徵信機構獲批設立。

徵信市場亟待規範發展

信誉資訊為何首要？它不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經濟糊口的評價標準，也是我國推進普惠金融、晋升小微企業信誉貸款比重的基礎。從這個意義上來看，徵信業務是一項經濟活動，徵信機構對企業和個人的信誉資訊進行採集、收拾、保留、加工，並向資訊利用者供给。

我國徵信市場從無到有、從小到大，首要性也日趋凸顯。2013年1月，國務院公佈《徵信業辦理條例》，確立了徵信業根基規則，開端解決了徵信業發展中無法可依的問題；同年11月，央行公佈《徵信機構辦理辦法》，加強對徵信機構的監督辦理。

隨後，我國徵信市場快速發展，截至今朝，已批設兩家市場化個人徵信機構、備案134家企關節貼,業徵信機構和59家书用評級機構，形成為了央行徵信中间與市場化徵信機構優勢互補的發展款式，在增长徵信有用供給、服務中小微企業融資、声援實體經濟發展等方面發揮著首要感化。

比年來，隨著數字經濟快速發展，網際網路、大數據等新技術持續滲入徵信領域，徵信業務已産生諸多新變化。“但由於缺少具备針對性的轨制規範，徵信市場‘無照駕駛’、無序發展等現象在分歧水平上存在。”招聯金融首席钻研員董希淼説，《辦法》的公佈實施勢在必行。

為有用整治市場亂象、厘清業務根源，《辦法》起首明確了信誉資訊的範圍、徵信辦理的邊界——信誉資訊不僅包含用於判斷企業和個人信誉狀況的根基資訊、借貸資訊，還包含其他資訊，和基於這些資訊构成的阐發評價資訊。

這象征著，“類徵信”網際網路平臺産生的“替换數據”也將被納入監管，與市場化個人徵信機構一道進入規範發展階段。“徵信業務合規發展，有益於徵信行業的康健成長，能夠更好地促進徵信業高品質發展。”全聯並購公會信誉辦理委員會常務副主任、北京信誉學會副會長劉新海暗示。

　保護資訊主體正當權益

面對新形勢，若何保護資訊主體的正當權益？若何保障信誉資訊平安？此前，多款APP偷窺用戶已引發社會熱議。《辦法》強調，為解決“無證駕駛”問題，從事徵信業務需获得正當資質，並進一步規範徵信業務的全流程，強化對徵信機構、資訊供给者、資訊利用者的合規请求。

直面痛點，《辦法》對信誉資訊的採集、收拾、保留、加工、供给、利用全流程各環節作出了具體、明確的規定。在採集環節，採集個人信誉資訊要經資訊主體本人赞成，並明確告诉採集目标；個人信誉資訊採集應遵守“最小、需要”原則，不得過度採集，徵信機構不得以欺騙、脅迫、誘導的方法採集信誉資訊，不得向資訊主體收費，不得從不法渠道採集資訊。

在收拾、保留、加工環節，《辦法》對備受關注的個人不良資訊處理作出規定。個人不良資訊保留刻日為5年，若保留刻日屆滿，徵信機構應在對外服務中將個人不良資訊刪除，若是作為樣本數據，應進行匿名化處理。在供给、利用環節，利用信誉資訊要基於正當、正當的目标，並获得資訊主體的明確赞成授權，不得濫用。“新規對資訊主體赞成權、知情權等方面進行了較多規定，同時賦予個人資訊主體異議投訴權。”招聯金融首席钻研員董希淼説，根據《辦法》，資訊主體認為資訊存在錯誤、遺漏，有權提出異議；認為本身正當權益遭到陵犯，有權投訴，並對異議和投訴若何處理進行了明確。

值得注重的是，《辦法》專設了“信誉百家樂預測,資訊平安”一章，規定徵信機構應落實網路平安等級保護轨制，制订平安辦理轨制，採取有用保護辦法，保障徵信系統平安。

在保障資訊平安的条件下，新規允許在跨境貿易、投融資等經濟金融活動中，驅鼠方法,依法、合規利用信誉資訊。但徵信機構要審查境外資訊利用者的身份、信誉資訊用处，不得风险國家平安。

　　加強“類徵信”平臺監管

隨著“替换數據”明確納入監管，部門“類徵信”網際網路平臺業務轉型壓力加大。

受益於移動互聯、大數據發展，我國部門平臺公司獲取了大量客戶資訊，以電商企業、付出企業為典范代表。這些資訊中蘊藏著海量信誉數據。手握資源，很多平臺公司開始與商業銀行，特别是中小銀行做起了助貸买卖——平臺公司為銀行供给潛在客戶，阐發客戶的信誉狀況、判斷信誉風險，中小銀行供给資金，為該客戶發放貸款，可謂“互利共贏”。

但潛在風險不容忽視。“頭部平臺公司在開展電商、付出、搜刮等各類服務時，獲得用戶的身份、賬戶、买卖、消費、社交等海量資訊，繼而識別判斷個人信誉狀況，以助貸名義與金融機構開展信貸業務互助，相當於未經許可開展個人徵信業務。”央行行長易綱近日公開暗示，頭部平臺公司在统一個平台下供给理財、信貸、保險等金融服務，放大了金融風險的跨産品、跨市場傳染的可能性。

信貸市場曾經出現的諸多亂象已敲響了警鐘。“有的網際網路平臺缺少足夠的數據與資訊辦理經驗，丟失客戶資料，乃至洩露客戶數據。”中國人民大學普惠金融钻研院常務主任、钻研總監莫秀根暗示，有的平臺與告貸人通同，套取銀行貸款；平臺為了寻求更高的服務費，成心低落推送給銀行的資産品質请求，盲目擴大貸款規模。

多位業內人士阐發，由於《辦法》進一步明確了個人徵信業務必須持牌經營，明確養生保健,“替换數據”的應用納入徵信監管，這相當於阻斷了“類徵信”網際網路平臺野蠻生長的泥土。

同時，監管層並沒有關上“類徵信”平臺與持牌徵信機構、金融機構互助的大門。針對供给相關服務的機構，《辦法》提出，個人徵信機構應當將與其互助，進行個人信誉資訊採集、收拾、加工和阐發的資訊供给者，向中國人民銀行報告。

值得注重的是，徵信市場在加強監管、規範發展的同時，也將進一步提高供給數量和品質。央行相關負責人在答記者問中暗示，將擴展信誉資訊共用覆蓋範圍，有序發展市場化徵信機構，增长多層次徵信供給。預計下一步將有更多的市場化徵信機構獲批設立。

來源：經濟日報    | 撰稿：陳果靜 郭子源    | 責編：趙慧子    審核：張淵

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